依靠自己，服务好别人，是读秒的发展之道。通过数据化管理和精细运营，帮传统金融机构降低运营成本，提高效率。通过技术手段为互联网公司注入金融基因，增加金融场景。这就是读秒要做的事。购房、家装、结婚、购车、旅游……突如其来的资金需求，往往会让很多人措手不及。找银行？申请程序复杂耗时；找高利贷？利息恐怕会压得你喘不过气。正是在这样的情况下，消费金融站上了风口。数据显示，2015年中国消费信贷规模达到19万亿，同比增长23.3%，而同期信贷规模总量增长只有14.9%。据艾瑞咨询预测，消费信贷未来仍将维持20%以上的快速增长，2019年将达到41.1万亿，是2010年的5倍以上。有业内人士认为，随着消费主力人群更替，日常消费信贷将迎来高速增长，经测算预计，消费金融有着40万亿的增量空间。目前来看，虽然银行、电商等强者纷纷杀入消费金融领域，但以读秒为代表的智能信贷公司，却以迅雷不及掩耳之势，逐步确立其在该领域的主力军地位。公开资料显示，读秒是智能金融服务商PINTEC集团旗下的智能信贷公司，2015年成立初期主打C端用户，能在10秒内完成纯线上、无抵押、无担保个人现金贷和线上极速的小微企业贷款服务。据了解，目前读秒的业务板块主要由个人版、小微企业和小企业版本、一套信贷决策的解决方案（POWERED BY DUMIAO，简称“PBD ”）组成。数据是读秒快速发展最有利的说明，截至2016年9月，读秒的申请用户超过340万人次，覆盖全国269个城市，目前每月申请用户约70万人次。瞄准被忽略的“长尾”20%的客户创造80%的利润，这是银行等传统金融机构长期奉行的法则，正因如此，这些机构的经营重心大多放在中高端客户吸储、理财与向企业大客户放贷上，而对于中小微企业、个人贷款以及普通客户的业务往往不够重视。对于传统金融机构来说，这些小客户就是“长尾”，投入过多的人手和精力去处理“长尾”客户的业务，只会增加成本。 （读秒PBD模式VS传统消费金融）“读秒”业务主要分为现金借贷和场景化消费分期，通过这两个业务，服务银行顾及不到的大量用户。据了解，用户若需要现金借贷，可以在简单输入信息后，由“读秒”引擎快速审批相应利率的现金贷款。而场景化的消费分期，则是进一步打开平台的使用范围，对接有分期需求的合作方（如旅游、电商等不同消费场景平台），客户在消费时不需要跳出场景去申请，“读秒”引擎在后台通过场景内的历史交易、用户习惯等数据完成信贷决策各环节，实现消费分期。 截止目前，读秒在PBD模式下，已与十多家企业达成合作，合作伙伴涵盖金融机构、综合电商、在线旅游、生活服务等领域，包括乐视、去哪儿、携程、58同城等知名互联网平台和电商企业。6人风控＝每月20万笔消费信贷？不止于此！如果说在10秒内实现授信刷爆了眼球，那近乎为零的边际成本就是在刷新纪录。今年3月，读秒方面公布数据显示2月份完成20万笔的消费信贷，而后台仅仅用了6人风控团队。1个月后，这个记录则被刷新成50万笔，且后台并未增加投入，而这个数据在9月份已经达到了70万笔。从个人用户在读秒上申请现金贷款的流程来看，首先提供姓名，信用卡号和手机号等简单信息；接着读秒系统内部跑风控模型，从多个维度给出评分；最后读秒会基于客户授权的数据及数据库内数据做比对，在几秒内决定是否授信，如何授信。在周静看来，读秒的壁垒在于技术，这不像造火箭那种工艺复杂，难处在于从体验到数据，到建模，再到最后的客户转化率和逾期率，要在10秒内使这些达到平衡状态，相当不易。而为了这个足够简单迅速的前端体验，读秒每天都在优化平衡“体验—速度—风控”这个三角。在读秒的风控环节中，以前的收入证明、资产证明被数据替代。出了用户主动提交的数据，还有自带的被动数据以及授权可使用的数据。这些数据都会在决策引擎中进行交叉比对，以提高安全性。据周静介绍，为了做到更好的风控，读秒接了30多个数据源，这些数据涵盖电信、运营商、征信公司等等，甚至有一些大家没听过但很有用的数据，读秒也接入进来。最后，这些数据还会被放入一个库中清洗、挖掘、决策。 （读秒精细化运营流程图）现在来看，读秒之所以能只用6人风控，完成几十万笔甚至更多的消费信贷审批，核心在于其有效的风控和数据，而这一切又都离不开强有力的技术支撑。有业内人士分析认为，以零边际成本复制、切入不同场景中，甚至要给别的消费金融公司开发底层系统，为其建立分期贷款服务，这对读秒的技术投入和引擎决策能力提出了很高的要求。对于读秒来说，如何长期保持高技术含量将是一大挑战。无“大腿”可抱，靠自己打拼读秒交上漂亮成绩单，同样也离不开整个团队的努力。读秒团队有着相当强的工程师文化，技术团队和BD团队是人数最多的两大团队。金融团队拥有平均10年以上的银行从业经验。在加入读秒前，周静从美国Capital one起步，之后加入渣打中国最早期的零售团队，负责渣打中国零售银行风控，建立起零售无抵押产品风控团队，拥有近20年的跨国银行风险管理经验。两大团队帮没有“大腿”可抱的读秒立足了。作为创业公司，无所依，只能靠自己。读秒需要自己寻找客户渠道、打造自己的数据系统，很多数据也需要自己搜集。这样反而让读秒团队越来越发现，市场很大，即成体系之外，还有很多B端和C端用户的需求没有被很好地解决。依靠自己，服务好别人，是读秒的发展之道。通过数据化管理和精细运营，帮传统金融机构降低运营成本，提高效率。通过技术手段为互联网公司注入金融基因，增加金融场景。这就是读秒要做的事。